Когда речь заходит о приумножении или сохранении денег, эксперты часто советуют гражданам хранить свои денежные средства на депозите в банке. Поэтому слова «банковский вклад», «депозит» у всех на слуху.
Между тем процессы, связанные с этим финансовым продуктом, остаются «в тени». В материале речь пойдет о предназначении банковского вклада и правилах, по которым банки предоставляют возможность сделать его.
Каким бывает вклад?
Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, размещаемые физическими лицами на хранение в банк на определенный срок на основании договора, предусматривающий начисление процентов на сумму вклада. Банковский вклад открывается только в банке или микрофинансовой компании, имеющих соответствующую лицензию Национального банка Кыргызской Республики. Вложения в иные организации банковским вкладом не считаются.
Вклады можно вносить как в национальной, так и иностранной валюте. Существуют также мультивалютные вклады; их особенность в том, что сумму вклада можно разделить и хранить одновременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада самостоятельно переводить всю сумму вклада из одной валюты в другую либо изменять доли вложения в различные виды валют.
Существует два основных вида вкладов: вклады до востребования, выдаваемые по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении определенного договором срока. Вклады до востребования удобны для краткосрочного хранения сбережений. Срочный вклад открывается на определенный срок, но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребования, можно снять в любое время. При этом вы можете лишиться начисленных процентов.
Защита вкладов
Имейте в виду, что банковские вклады защищены со стороны государства. Система защиты вкладов в банках позволяет вкладчикам при принудительной ликвидации банка (гарантийном случае) получить гарантийное возмещение. В рамках гарантийного случая каждому вкладчику выплачивается компенсация до 200 тыс. сомов в совокупности, включая проценты по вкладам.
Однако некоторые вклады (депозиты) физических лиц не подлежат компенсации:
1) депозиты связанных с банком лиц;
2) депозиты лиц, которые на протяжении последних трех лет являлись иностранными консультантами или внешними аудиторами банка;
3) депозиты лиц, размещенные по поручению (доверенности) юридического лица;
4) депозиты, в отношении которых имеются ограничения или наложен арест в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»;
5) депозиты в филиалах банка-резидента за пределами Кыргызской Республики.
Более подробную информацию о системе защиты вкладов можно найти на сайте Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики www.deposit.kg.
Выбор банка и депозита
Если вы решили разместить вклад в банке, следует ознакомиться с полной информацией о банке (показатели его деятельности), о его участии в системе защиты вкладов, предлагаемых условиях по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или в офисах банка, на стендах. Кроме того, большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об общих условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах. Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством. Не пренебрегайте им!
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позволит сравнить предложения по вкладам разных банков.
Ставка по вкладу зависит от срока, суммы и валюты вложений. Большая сумма может позволить вам получить больше дохода. Чем дольше срок хранения, тем обычно выше процент. На данный момент размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем по депозитам в иностранной валюте. Увеличивают доходность по вкладу периодичные причисления процентных выплат к сумме вклада (капитализация). Проценты могут выплачиваться как в конце срока, так и через определенные периоды (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).
Расчет процентов
Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам. Для этого необходимо знать: величину процентной ставки, порядок и периодичность начисления процентов, порядок получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада.
Чтобы провести все расчеты по депозиту, предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Заключение договора
Выбрав подходящий банк и вид вклада, вам надо прийти в офис банка, предъявить сотруднику банка, осуществляющему операции по вкладам, документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковского вклада и внести в кассу банка денежные средства в сумме, установленной договором.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.
После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа:
- один экземпляр договора банковского вклада;
- приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский вклад.
Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.