Вопросы и ответы

«В чем заключается цель системы защиты депозитов?»

Система защиты депозитов призвана содействовать укреплению доверия к банковской системе, повышению культуры взаимоотношений между вкладчиками и банками, обеспечению стабильности финансовой системы государства, и в конечном счете трансформации внутренних сбережений в инвестиции для развития экономики.

 Что значит «гарантированный депозит»

Это любой депозит или банковский счет физического лица в банке-участнике системы защиты депозитов. При наступлении гарантийного случая вкладчик получает по нему гарантийное возмещение.

 Что такое «компенсация по депозиту»?

Это сумма денежных средств, которую Агентство выплачивает вкладчику при наступлении гарантийного случая в размере до 1 000 0000 (один миллион) сом в совокупности, включая проценты по депозитам, на одного вкладчика.

 Депозиты в иностранной валюте

Суммы депозитов, принятых в иностранной валюте, выплачиваются вкладчику в национальной валюте по учетному курсу, установленному Национальным банком на день наступления гарантийного случая.

 Куда и с какими документами следует обратиться за получением компенсации по депозитам?

  В течение срока, указанного Агентством объявлении, Вам следует обра­титься в банк-агент со следующими документами:

    — оригиналы и копии договоров банковского счета (банковского вклада);

    -оригиналы и копии удостоверения личности и ИНН вкладчика;

    -письменное заявление

«Вклад от А до Я — подсказка для начинающих вкладчиков \ Четыре шага, необходимых для того,

 чтобы правильно открыть вклад в банке» «Вклад от А до Я — Шаг 1. Выбор банка.» 

При выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса.

Многие рекомендуют, прежде чем принимать окончательное решение, оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, выполнение экономических нормативов, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является акционерами банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом. Однако, к сожалению, данная международная практика только начинает внедряться, и использовать этот показатель для выбора банка, чтобы открыть депозитный вклад не всегда является возможным.

Не осталось в стороне от этой проблемы и государство, создав Агентство защиты депозитов физических лиц. На сегодняшний день, практически все банки являются членами системы защиты депозитов, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную гарантию в случае неожиданного банкротства банка. Размер этой гарантийной суммы с каждым годом увеличивается и на сегодняшний день составляет 1 000 000 сомов. Это означает, что Агентство защиты депозитов гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств, включая и проценты по депозиту, в размере указанной гарантийной суммы. Причем, если у вкладчика несколько счетов в одном банке, тогда сумма возмещения все равно составит не более 1 000 000 сомов, а если в разных – до 1 000 000 сомов в каждом банке. Поэтому, вполне логично, что для диверсификации рисков, лучше размещать вклад в нескольких банках одновременно.

«Вклад от А до Я — ШАГ 2. Выбор депозита» 

Вклады делятся на две основные категории: вклад до востребования и срочный вклад. Первый представляет собой вклад без конкретного срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по таким вкладам обычно очень низкая. За срочный вклад банки предлагают более привлекательное вознаграждение, однако эти счета всегда открываются на определенный срок, а сумма депозита, как правило, полностью изымается после его окончания. В большинстве случаев, вкладчики обращаются в банк для открытия именно срочных депозитов.

Ключевым параметром любого депозита является процентная (обычно годовая) ставка, определяющая уровень вознаграждения вкладчика. Ее размер может зависеть от разных факторов. На первом месте стоит срок депозита. Как правило, чем он меньше, тем меньше доходность инвестиций. Хотя изредка, банки нарушают эту закономерность, проводя различные акции.

В зависимости от срока, депозиты разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Первые позволяют хранить деньги в банке на протяжении 1, 3, 6 и 9 месяцев. Вторые, предполагают более длительное сотрудничество с банком — от 1 года и более. Иногда, банки устанавливают несколько процентных ставок по вкладу. Это характерно для депозитов с правом пополнения, когда банк определяет одну ставку для первоначальной суммы, а другие для сумм дополнительных взносов в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада он внесен.

Также доходность вкладных инвестиций зависит от валюты осуществляемого вложения. Как правило, вкладчик может диверсифицировать свои сбережения между тремя видами валют: в сомах, долларах США и евро. С точки зрения прибыльности на сегодняшний день, процентные ставки по депозитам в сомах немного выше, чем в других валютах, что делает их более привлекательными.

Проценты по вкладу можно получать с разной периодичностью. Многие отдают предпочтение вкладам с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов. Однако, при желание можно получать доход как в момент размещения депозита т.е. авансом, так и по окончании срока действия договора. Во втором случае целесообразнее выбирать банковский вклад с капитализацией процентов, когда ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме депозита и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Дополнительный выигрыш от такого начисления приблизительно составляет один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого вида вклада, которая, как правило, может колебаться от 200 сомов, а в инвалюте от 100 долларов США, 50 Евро до нескольких тысяч. Хотя и имеет место вклады без минимальных ограничений. Некоторые вклады могут предусматривать изменение первоначальной суммы за счет пополнения или частичного снятия денежных средств со счета.

Как видим, с таким количеством параметров вкладов и их всевозможными комбинациями вполне реально потратить несколько часов в банке, выбирая необходимый вид депозита. Для облегчения этой задачи  рекомендуется  подойти к выбору депозита исходя из основной цели, которую преследует вкладчик, посещая банк.

Если для вкладчика приоритетным является сбережение своих накоплений, а не получение дополнительного дохода, тогда желательно выбирать сберегательный вклад. К таким вкладам относятся депозитные продукты банков, независимо от срока и валюты, которые позволяют получить проценты в начале или в конце срока, без возможности изменения первоначальной суммы вклада.

В случае, если основная цель открытия депозитного счета в банке – получение фиксированного ежемесячного дохода, другими словами, получение своеобразной прибавки к основной заработной плате, тогда вкладчику следует обратить внимание на доходный вклад, который также не позволяет изменять первоначальную сумму депозита, однако доход по таким вкладам выплачивается ежемесячно или же ежеквартально.

Когда вкладчик хочет изменять начальный размер своих инвестиций, тогда ему целесообразнее делать выбор между накопительными или универсальными депозитами. Первые позволяют только увеличивать сумму депозита, т.е., как правило, используются для накопления средств. Вторые, больше похожи на вклад до востребования, позволяющий изменять остаток на счете в любом направлении, однако, как правило, по универсальным депозитам выплачивается более существенный проценты. При этом не имеет большого значения, как выплачиваются проценты по этим двум группам вкладов.

Отличия между целевыми группами депозитов.

«Вклад от А до Я — ШАГ 3. Выбор валюты будущего депозита» 

Финансисты рекомендуют при принятии решения о валюте будущего вклада исходить из того, средствами в какой валюте располагает вкладчик на момент открытия счета в банке, а также, в какой валюте они будут нужны ему на момент окончания депозитного договора. Другими словами, без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую, поскольку любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложений.

Уровень доходности вложений, не всегда является ключевым фактором выбора валюты депозита. Не менее существенным является цель размещения денежных средств в банке. Если вкладчик выбирает сберегательный или накопительный вклад, то скорее всего для него является приоритетным сохранение собственных сбережений. В данном случае, лучше размещать средства в той валюте, в которой они были накоплены ранее.

Для тех, кто выбрал доходный вклад, с целью получения ежемесячного дополнительного дохода, то тут, целесообразнее открывать вклад в национальной валюте, поскольку доходность данных вкладов значительно выше. Аналогичным советом могут воспользоваться вкладчики, отдавшие предпочтение универсальным вкладам.

«Вклад от А до Я — ШАГ 4. Подписываем договор и открываем вклад в банке» 

Итак, когда вроде бы все основные сложности, связанные с проблемами выбора уже позади, и осталось только подписать договор и внести деньги в кассу, не стоит спешить оставлять свой автограф на документе, детально не ознакомившись с ним. Вполне возможно, внимательно прочитав договор, выбранного депозита, вкладчику придется изменить уже принятому решению и остановить свой выбор на другом депозитному продукте или даже банке.

При заключении договора банковского вклада, защита которых осуществляется в соответствии с Законом о защите банковских вкладов (депозитов), проверить, включены ли в текст договора положения о том, что вклады защищены в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Законом, а также прямое указание на депозиты, не подлежащих гарантированию.

Что же может повлиять на окончательное решение вкладчика? Нюансов может быть много.

Во-первых, возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока депозита. Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки на срочные банковские вклады периодически пересматриваются. Правда, открывая вклад, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но это не всегда так.

Предположим, вкладчик открывает вклад на достаточно длительный период, в таких случаях, банк, как правило, оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если вклад открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Во-вторых, что происходит, если сроки депозита не соблюдаются? Эту ситуацию, тоже желательно предусмотреть, потому что хотя в момент открытия срочного депозита предполагается, что вы изымете свои деньги по окончании срока, в жизни бывает по-разному. Иногда деньги остаются лежать в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация, естественно, скажется на доходности денежных средств, но вот как точно — зависит от конкретного банка и вида депозита. Если вы не забираете деньги (вклад и доход) по окончании срока депозита, то банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты вообще не начисляются или составляют 1 — 2% в год. Однако часто вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада, то есть срок вклада автоматически, без вашего вмешательства, увеличивается и начисляются нормальные проценты. Естественно, второй вариант выгоднее, но воспользоваться им можно не всегда.

Есть несколько вариантов действия банка и тогда, когда деньги нужны владельцу раньше срока. Вложенную сумму, естественно, вернут, а что будет с доходом? В некоторых случаях банк рассматривает такие депозиты как вклад до востребования и выплачивает соответствующую (то есть почти никакую) процентную ставку. А иногда — как депозиты с меньшим сроком, при этом доход уменьшается, но не слишком. Поэтому, если вы считаете досрочное изъятие средств достаточно вероятным, постарайтесь выбрать банк и вклад так, чтобы свести потери к минимуму.

Еще одной характерной чертой депозитного договора может являться возможность пролонгации депозита на новый срок, т.е. автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Иногда существенным параметром при выборе вклада может стать ограничения, которые существуют для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров, студентов или военнослужащих.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание — это возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии депозита предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия кредитной карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш вклад (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Все вышеперечисленные объективные факторы непосредственно влияют на доходность вложения. Однако кроме этого существует ряд субъективных факторов, таких простота и скорость оформления депозита, простота доступа к счету и информации об остатке, возможность получения дополнительных услуг (например, потребительского кредита на льготных условиях) и, наконец, не последнюю роль играет то, насколько комфортно вы себя чувствуете, общаясь с представителями данного банка.